Zilch：英国先买后付初创公司

导语：Zilch成立于2018年，通过开放银行技术重新定义了BNPL（先购买后支付）领域，公司只借给用户能够偿还的贷款，以防止出现债务问题。

Part 1 公司概述

1.1 公司简介

Zilch创立于2018年，总部位于英国伦敦，是一款先买后付（BNPL）产品，它的客户可以在接受万事达卡的任何地方购物，只要将Zilch卡添加到其数字钱包中，只需轻按一下智能手机即可购买。跟其他的BNPL竞争对手一样， Zilch的付款需要在6周内将购买成本分4次免息支付。 与需要和商家进行技术集成的传统BNPL产品不同，Zilch的（正在申请专利的） 模型不需要任何集成，因此可以在任何地方立即为用户提供可访问性，该产品的无缝特性使零售商能够接受Zilch的离线和在线支付，而无需改变其当前的任何支付基础措施，消费者无需再依赖烦人的二维码或条形码。

1.2 融资情况

（资料来源：天眼查）

Part 2 公司业务

2.1 分期付款和Zilch虚拟万事达卡

Zilch提供虚拟万事达卡Zilch Card。Zilch Card 由英国金融行为监管局授权的 Monavate（公司编号：12472532）发行，可发行电子货币（e-money）并提供支付服务（公司参考编号 901097）。

Zilch是一种先买后付支付方式，您可以使用 Zilch 付款的两种方式。

第一种，1 次付款并在Zilch Rewards中获得高达 5% 的返还。

第二种，6 周内 4 次付款且无利息。

具体而言：

①通过 Pay in 1 赚取奖励

在线购物时，通过在Zilch应用程序中搜索您选择的商店并在结账前为您的卡启用 Pay in 1，即可获得高达 5% 的 Zilch Rewards 返现。当您在店内使用 Zilch Anywhere 和 Tap and Pay 时，您还将在 Zilch Rewards 中获得 0.5% 的返利。

②使用 Pay in 4 分摊费用

使用 Zilch 在数千家在线商店免费结账，包括亚马逊和 eBay。

您可以在其他任何地方（店内或网上）支付少量费用，包括使用 Apple、Samsung 或 Google Pay 支付。*

信贷视身份、18 岁以上、仅限英国居民而定。

基于总支出的代表性 APR 18.1%（固定）：£240（+£2.50 费用）。应偿还总额：6 周内支付 242.50 英镑，第一笔付款 62.50 英镑，然后每 2 周支付 3 笔 60.00 英镑。

2.2 建立信用评分

什么是信用评分？

您的信用评分是一个代表您整体财务状况的数字，它由信用咨询机构生成，例如 Experian、Equifax 和 TransUnion。这些公司掌握着您的财务历史信息——包括您的收入、支出以及您按时支付账单的能力。

信用调查机构查看所有这些数据来计算您的信用评分——通常是 350 到 800 之间的数字——这个数字可以帮助 Zilch 等负责任的贷方决定您可以负担多少借款。

如果您有负责任地理财、谨慎借贷和按时还款的历史，您的信用评分可能会很高。但是，如果您错过付款或借入的金额超出您的承受能力，您的分数可能会降低。

Zilch 如何影响您的信用评分？

Zilch很快就会与信用咨询机构分享您的 Zilch 交易信息——这意味着如果您错过任何付款，您的分数可能会下降。付款逾期的时间越长，情况就越糟。这就是为什么永远不要借到超过您可以轻松承受的金额并尽快还清任何未偿债务非常重要的原因。

好消息是，如果您及时了解所有信用付款（包括 Zilch 和任何其他信用提供商），您可能会发现您的信用评分会随着时间的推移而提高。

2.3 Zilch Boost

Zilch Boost 是什么，它是如何工作的？

超出可用支出的任何金额都将在结帐时添加到您的第一笔付款中。在 6 周内支付剩余款项。这将涉及使用您在我们这里注册的借记卡进行信用卡支付（不超过您的可用余额的价值）和借记卡支付剩余金额。

例如，如果您的可用支出为 200 英镑，并且您使用 Zilch Boost 进行了 300 英镑的购买：

您的第一笔付款（在购买时支付）为 150 英镑。

这包括您的首笔 Zilch 还款 50 英镑（可用支出的四分之一）和额外支出的 100 英镑。

您的第二、第三和第四期分期付款各为 50 英镑。

Part 3 替代产品

先买后付公司Klarna可以看作是Zilch的替代产品。

Klarna Bank AB，通常称为Klarna，于2005年在瑞典斯德哥尔摩由Sebastian Siemiatkowski、Niklas Adalberth、Victor Jacobsson三人成立，致力于为全球商户接入高转化率的海外本地支付方式。

截至2011年，瑞典约40%的电子商务销售额来自Klarna，2021年，该公司拥有约800亿美元的在线销售额。2021年，该公司声称其估值达到456亿美元。

目前，该公司拥有5,000多名员工，其中大部分在斯德哥尔摩和柏林工作。