Upgrade：美国互联网借贷平台
导语：Upgrade是一家互联网借贷平台，通过提供免费信贷监控服务、贷后自动还款服务，帮助贷款人发现长期的更加安全可负担的信贷产品。
Part 1 公司概述
1.1 公司简介
Upgrade是一家P2P网贷平台，由Lending Club的创始人Renaud Laplanche创立，Upgrade会跟贷款人建立更长期的关系，长期监测贷款人的信用状况和提供金融教育， 还会给贷款人提供多样的产品和服务而不是单一的贷款产品。Upgrade创立于2016年，总部位于美国加州旧金山，是一家金融科技公司（美国新型银行），为主流消费者提供信贷和手机银行服务。
1.2 创立背景
Upgrade的首席执行官兼联合创始人是Renaud Laplanche 。在创立Upgrade之前，Renaud创立了金融科技先驱Lending Club，该公司于 2014 年以 100 亿美元的市值上市。虽然许多人会对这一成就感到满意，但 Renaud 有一种“未完成的事业”的感觉，并于 2016 年离开 Lending Club 并创立了 Upgrade。从他在 Lending Club 的成功中，Renaud 知道他可以在没有庞大资产负债表的情况下建立一个大型信贷业务，但他认为 Lending Club 仍然是一个“单一业务”业务太久了。
凭借着创办Lending Club的经验，Renaud于2016年创办了Upgrade这个借贷平台，他对于Upgrade的定位就是 Lending Club 的2.0版本，致力于解决并改善Lending Club 未能解决的问题：让更多人群能以更灵活的方式拿到借款。
1.3 融资情况
（资料来源：天眼查）
Part 2 公司业务
2.1 个人贷款
Upgrade提供1千美元到5万美元的个人贷款，低固定利率，负担得起的每月付款，无预付费用。
您可以使用Upgrade网站根据贷款额度和贷款用途免费查看您的贷款费率，这一举动并不会影响您的信用评分。
Upgrade的个人贷款分为四种用途，分别是还清信用卡、债务合并、家居装修和采购。
获得Upgrade的个人贷款仅需简单三步：
①查看您的费率
在几分钟内在线申请并查看您的费率，对您的信用评分没有任何义务或影响。
②选择您的贷款
查看多个贷款选项并确定最能帮助您实现财务目标的报价。
③快速融资
接受您的贷款提议，您应该会在完成必要的验证后一天内拿到钱。
Upgrade的个人贷款的费率为：
通过Upgrade提供的个人贷款的年利率 (APR) 为 7.96%-35.97%。所有个人贷款都有 1.85% 至 8.99% 的发起费，从贷款收益中扣除。最低利率要求自动转账并直接偿还部分现有债务。贷款的还款期限为 24 至 84 个月。例如，如果您收到一笔 10,000 美元的贷款，期限为 36 个月，年利率为 17.59%（其中包括 13.94% 的年利率和 5% 的一次性发起费），您的账户将收到 9,500 美元，并且每月需要支付 341.48 美元。在贷款期限内，您的还款总额为 12,293.46 美元。您贷款的 APR 可能更高或更低，并且您的贷款优惠可能没有多个可用期限。实际利率取决于信用评分、信用使用历史、贷款期限和其他因素。延迟付款或后续费用可能会增加固定利率贷款的成本。提前偿还贷款不收取任何费用或罚款。
2.2 Upgrade卡
Upgrade卡的特点：
①方便
在零售点或在线使用，或将资金发送到您的银行账户。
②更低的花费
没有年费或滞纳金和固定的回报使您的余额更快减少，因此您可以支付更少的利息。
③可预见的费用
以固定的利率和期限支付每个月的费用。
④获得购物返现
购买家居、汽车和健康类别的款项可无限享3%返现，支付汽油、杂货、医疗、流媒体和公用事业的费用时，可获得无限次3%返现。无限制的 1.5%比特币返现。
2.3 Upgrade OneCard
Upgrade一卡（Upgrade OneCard）与Upgrade卡是不同的两种卡。
Upgrade OneCard的特点：
①支持先买后付
您决定要立即无息支付哪些购买，以及以后以固定利率支付哪些购买。
②额外的消费能力
将您的OneCard连接到 Rewards Checking 并获得额外的消费能力。
您可以使用Rewards Checking 来最大化您的奖励，当您开始使用新的 Rewards Checking账户并进行3次购买时，可获得400美元的欢迎奖金。
③日常消费3% 返现，其他消费 2%
④非接触支付
使用 Apple Pay™ 或 Google Pay™ 使用您的手机或设备进行支付。
2.4 储蓄
您可以开通Upgrade储蓄账户Premier Savings来更快地实现您的目标。
Premier Savings的特点：
①高利率
年收益率 (APY) 为4.13%。
Premier 储蓄账户的年收益率 (APY) 是可变的，可能随时发生变化。开户没有最低余额限制，但只有在 Premier Savings 账户的期末余额达到或超过 1,000 美元时，您才能赚取 APY。在账户结账余额低于 1,000 美元的日子里，APY 将为 0%。
②Premier Savings 账户不收取账户费用、透支费用、年费或转账费用
③随时随地管理您的资金
使用移动应用程序：
- 确保 24/7 全天候使用您的资金
- 查看余额，在账户之间转移资金
- 可设置实时警报
2.5 汽车再融资
Upgrade在线流程可以快速轻松地为您的汽车贷款再融资并节省资金。
汽车再融资贷款是指您用新贷款还清现有汽车贷款。当您再融资时，您可以降低每月还款额并腾出更多现金用于其他常规开支，并且您可以通过获得较低的利率来节省整体资金。
要获得资格，您的汽车必须是：
- 符合条件的车辆必须使用10年或更新
- 个人用车
- 130,000 英里以下（或卡车 150,000 英里）
您当前的汽车贷款必须具备：
- 未清余额大于 5,000 美元
- 至少支付3个月的款项
审批通过后，Upgrade 将直接还清您现有的汽车贷款，并从当前的财务公司获得所有权。请记住，可能需要长达 2周的时间才能完全处理完付款。在该时间范围内监控您现有汽车贷款的状态，并在支付支票运输途中继续支付任何可能到期的款项。如果多付，您将从贷方退还差额。
2.6 免费监控您的信用评分
Upgrade提供信用健康工具，免费监控您的信用评分。
1.了解您的信用评分
①了解信用评分
随时访问您的 VantageScore® 3.0 并了解影响您分数的关键因素。
②信用评分摘要
查看最新信用报告的有用摘要。
③信用健康文章
通过一系列教育文章和资源了解如何释放您的全部信用潜力。
2.获得个性化推荐
①信用评分模拟器
使用从您的信用报告中提取信息的数据驱动工具，可视化不同的场景和行为可能如何影响您的信用。
②定制化推荐
接收针对您独特的信用记录量身定制的提示。
3.随时了解
①每周更新
每周更新一次信用评分，随时了解您的信用评分。
②趋势图表
跟踪您的进度以及您的努力如何改变您的信用评分。
③电子邮件提醒
快速识别影响您分数的因素并识别潜在的欺诈行为。
Part 3 替代产品
Upstart可以看作是Upgrade的替代产品。
Upstart是一个人工智能借贷平台，它与银行和信用合作社合作提供消费贷款，以预测信用度。创始团队包括前谷歌企业总裁 Dave Girouard、Thiel Fellow Paul Gu和前谷歌全球企业客户计划和 Gmail 消费者运营经理 Anna Counselman。Upstart 于 2012 年 4 月首次推出收入分享协议(ISA) 产品，该产品使个人能够通过签订合同分享未来收入的一定百分比来筹集资金。2014 年 5 月，Upstart 从该产品转向个人贷款市场。有了这个支点，Upstart 开始提供传统的3年期贷款，并且已经扩展到提供 5 年期贷款产品。
Upstart 开发了一种收入和违约预测模型来确定潜在借款人的信用度，这意味着除了传统的放贷标准——FICO分数、信用报告和收入——Upstart 还考虑教育变量，例如就读大学、学习领域、GPA 和标准化考试成绩以及工作经历这些因素来考虑是否向申请人提供贷款。