美国支付清算体系之三：ACH

一 定义

ACH：Automated Clearing House ，自动化票据清算。

ACH是覆盖全美的一个电子清算系统，用于银行间票据交换和清算，主要解决纸质支票的低效和安全问题。ACH适用于工资发放、政府福利津贴发放、养老金的发放、保险费支付、消费者账单的支付、抵押分期付款及利息的支付、企业间贷款结算等，主要为政府机构、公司、企业、消费者提供小额支付服务。

二 成立背景

真正的根源可以追溯到 1968 年，当时一群加州银行家对日益增长的纸质支票数量感到担忧。他们担心现有的技术和设备无法处理增加的支付数量。因此，他们成立了无纸化参赛特别委员会，简称 SCOPE。

大约在同一时间，美国银行家协会赞助了一项研究，研究改善国家支付系统的方法。

这些事件导致 1972 年加州第一个处理电子支付的 ACH 协会成立。其他区域性 ACH 网络很快出现，并于 1974 年成立 Nacha 来管理 ACH 网络。

作为管理员，Nacha 制定并执行 ACH 规则，并对人们进行网络教育。Nacha不负责ACH的操作物理网络， ACH 运营商决定由美联储和票据交换所负责。

Nacha 的成立促成了第一个国家 ACH 规则的起草，进而为直接存款的第一个标准 ACH 格式铺平了道路。美国空军很快成为美国第一个启动直接存款工资计划的雇主。如今，直接存款如此受欢迎，以至于 94% 的美国人都通过这种方式获得报酬。

三 ACH交易的主要类型

1.直接存款

93%的美国工人获得报酬的方式都是通过直接存款，它使消费者能够控制他们的财务状况。他们可以快速获取他们的钱，不需要支付额外的费用就可以收到他们的工资。除了工资外，直接存款还可以用来接收报销、奖金等。

2.直接付款

直接支付是以电子方式转移资金进行支付——无论是发送还是接收。直接付款使消费者支付他们的账单或学费，向喜欢的慈善机构捐款，进行购物，或从支票或储蓄账户以电子方式向朋友或家人汇款。

• ACH 转账是通过自动票据交换所网络处理的银行间电子转账。
• 直接存款是转入账户的款项，例如工资、福利和退税存款。
• 直接付款涉及从帐户中转出的资金，包括账单付款或当您向其他人汇款时。
• ACH 转账方便、快捷，而且通常是免费的。
• 您可以发起的 ACH 交易数量可能会受到限制，您可能会产生额外费用，并且发送/接收资金可能会出现延迟。