Mastercard & Visa 与银联交换费比较

交换费是收单行向发卡行支付的一笔费用。

以Visa和Mastercard最新制定的在美国交换费为例。

费率和银联收费的有相同的，也有不同的。

一 相同点

1. 以MCC（商户类型）来区分商户

对不同类型的商户收取不同的交换费

2. 区分了借记卡和贷记卡

使用不同的费率，借记卡费率比贷记卡费率低，因为承担的风险较低，美国还特地区分了预付卡（Pre-paid card）

二 不同点

1. 定费用的机构不同

中国一般由中国人民银行或者发改委来规定交换费，但是在美国，因为两家最大的卡组织都是私企，由私企自行来决定交换费。

2. 交换费率变化频率大，每年变化两次

Visa和Mastercard一般为每年4月、10月调整一次。

相对于我国银联，从1999年 – 2021年，22年期间只变化了四次。

3. 收单机构清算成本远高于中国银联

我国交换费率是在不断下降的，从1999年的最高2%，降低到了现在最高0.4825%（贷记卡，标准类，0.45%给发卡行，0.0325%给中国银联），美国的清算成本从1990年起，基本都在2%左右。

美国的收单机构清算成本是比我们高很多的。

4. 美国的交换费计算更复杂

4.1 区分不同的卡类型

有 Core、Enhanced Value、World、World High Value、World Elite3 五种。

比如航空（Airline）用卡场景中，Core、Enhanced、World卡是不收交换费的，但是 World High Value、World Elite就收了交换费
比如住宿和汽车租赁（Lodging and Auto Rental）用卡场景中，Core、Enhanced是收交换费，但是 World、World High Value、World Elite不收交换费
比如餐厅（Restaurant）餐饮类用卡场景中，Core、Enhanced不收交换费，World、World High Value、World Elite收交换费，其中 World卡是 1.73% + 0.1, World High Value 和 World Elite都是 2.20% + 0.10

4.2 阶梯（Tier）计费，一种新的计费方式

不同阶梯是不同的费率，属于哪个阶梯是由 2017年10月 – 2018年9月该商户下的累计消费额算出来的。

以 Vise的Supertmarket 和 Visa Signature Preferred 贷记卡为例

阶梯0 $19.6 billion，交换费是 1.4% + 0.05
阶梯1 $10.65 billion，交换费是 1.55% + 0.05
阶梯2 $4.2 billion，交换费是 1.65% + 0.05

阶梯3 $950 million,交换费是 1.75% + 0.05

4.3 收费没有设置上限

相对于国内借记卡发卡行手续费为 0.35%（封顶13元），MasterCard和Visa没有设置上限。

4.4 收费大部分为 百分比 + 一个固定值

——零费率的商户

在我国，非营利性医疗机构、教育机构、慈善及社会福利机构。不管借记卡贷记卡都是零费率。

Visa和Mastercard的贷记卡是没有零费率的，在借记卡中，也只有对超级卖场（Supermarket）是零费率的。

三 交换费是高还是低好

从发卡机构、收单机构、商家、消费者的角度来说，是各有利弊。

但是从卡组织的角度，肯定是希望交换费高一点。

因为卡组织是希望消费活动越多越好，经过它转接的交易越多越好。

要是给发卡行是返佣高的话，发卡行会更有动力 发布更多的优惠活动促进消费，会促进价格敏感的用户进行更多的消费活动。