信用卡的历史

在塑料卡片制品出现之前，货币作为商品和服务的交换手段是繁琐的，甚至是很危险的。

从公元前9000年的牛和骆驼开始，货币采取了一些非常奇怪的形状，从牛耳壳、青铜和铜制仿牛耳壳、金银块到中国的鹿皮纸币和美国土著的串珠。

信用卡从一开始，就提供了比所有形式的货币更重要的优势：形状小，容易携带，相对安全，本身没有内在价值。更重要的是，真正的信用卡为你赢得了支付账单的时间，虽然通常还附有少量的费用。

信用卡的历史（国外信用卡）

一 信用卡的发明

根据历史学家乔纳森-凯诺耶（Jonathan Kenoyer）的说法，使用无价值的工具来代表银行交易的概念可以追溯到5000年前，当时古代美索不达米亚人使用粘土板与哈拉帕文明进行贸易。虽然仍然很麻烦，但一块带有两个文明的印章的泥板肯定胜过每个人必须熔化的数吨铜来制造那个时代的硬币。

然而，自从人类历史早期以来，信用卡的原型已经改变：

• 大约在19世纪： 商人使用信用币和收费牌向当地农民和牧场主提供信贷，直到他们从收成中收取利润。
• 1946年: 银行家约翰-比金斯（John Biggins）推出了Charg-It卡，在纽约市他的银行周围两个街区范围内使用。客户的消费被转发到他的银行，商家随后被偿还，这就是所谓的 “闭环系统”。
• 1950年: 当商人弗兰克-麦克纳马拉（Frank McNamara）忘记带钱包，无法支付商务晚餐时，大莱卡首次亮相。他提出了一个小纸板卡的想法，会员可以像消费卡一样使用，每月全额支付账单。
• 1958年: 美国运通公司推出了第一张由纸板制成的信用卡，随后不久，第一张塑料信用卡于1959年问世。

此后，卡支付的增长一直在逐年稳定。70年过去了，银行卡支付已经被证明是一个巨大的成功；在2020年首次突破了50%的大关（全球超过50%的店内支付是通过银行卡进行的），这使得银行卡成为迄今为止全球最常用的支付方式。在同一时期，现金支付从1950年的几乎100%下降到2020年的20%。

二 银行卡和循环信贷的发明

各大银行很快推出自己的消费卡，但有一个令人欣喜的变化，银行卡不需要用户每月全额结账，而是通过提供循环信贷来真正成为信用卡，这使得持卡人可以在收取象征性的财务费用的情况下将每月的余额结转。

美国银行于1958年率先推出了信用卡，在选定的加利福尼亚市场上邮寄未经请求的信用卡。1966年，BankAmericard走向全国，成为美国第一张特许通用信用卡。十年后，它被重新命名为Visa，以承认其日益增长的国际影响力。

同样在1966年，一群加利福尼亚的银行组成了银行间卡协会（ITC），该协会很快就发行了全国第二种主要的银行卡–万事达卡。今天的万事达卡与类似的维萨组织直接竞争，与他们的非银行竞争者不同，银行卡协会在一个 “开放循环 “系统中运作，需要银行间合作以及资金转移。虽然银行最初必须在维萨和万事达卡协会之间做出选择，但后来对协会章程的修改使它们可以同时加入两个协会，并向其客户发行两种类型的卡。

三 不断发展的信用卡技术

第一张大莱卡是用纸板制成的，上面印有墨水，显示卡的详细信息。

• 20世纪70年代，出现了带有磁条（magstripe）的卡片，其中包含了卡片的详细信息。
• 20世纪80年代，第一张支持智能芯片的信用卡诞生并风靡整个欧洲。
• 1996年，Europay、Mastercard和Visa共同发布了标准智能芯片规范，称为EMV芯片。这些芯片卡的优点是使用加密的通信，而不是依靠未加密的磁条，磁条很容易被读取并复制到欺诈性的卡片上，也就是所谓的克隆。
• 2005 年：射频识别 ( RFID) 首次在法国卡昂的某些商店和零售商处使用三星 NFC 智能手机进行试验。
• 2010 年： Barclay 和 Orange 合作推出非接触式支付卡。该技术允许消费者通过在兼容终端上拍卡来完成交易，并具有与 EMV 智能芯片类似的加密功能。
• 2014 年： Apple 发布Apple Pay，允许持卡人将他们的信息加载到他们的智能手机上，并将卡留在家中。
• 2015 年： Google 推出了自己的非接触式手机钱包系统 Android Pay，现称为 Google Pay。
• 2015 年：零售支付行业经历了责任转移，导致如果零售商选择不升级其终端以接受新卡，那么欺诈性交易的成本将由零售商承担。
• 2021 年：汽油零售商的责任转移被颁布。

四 信用卡的未来

信用卡在 25 年、50 年或 100 年后会是什么样子？

很明显，我们并不总是需要实物来代表我们的财务账户，毕竟，我们不会随身携带代表我们所有贷款和投资的卡片。不久的将来可能会更多地采用智能手机和其他非接触式设备支持的支付，即使所有可用的竞争技术都没有出现标准。

尽管信用卡支持无线电频率的卡、电话和可穿戴设备，下一步是将使用生物识别授权的支付，如指纹、虹膜扫描和面部识别，但无法否认的是卡片支付将以新的和创造性的方式越来越多地融入我们的生活，无论物理设备如何变化，归根到底，信用卡账户的财务条款才是我们“卡”的基本和永恒的特征。