支付撤销：Payment Reversal

一 什么是支付撤销？

支付撤销是指商家撤销交易，将资金退回到付款的持卡人账户的任何情况。

支付的情况并不都是一样的，有些对商家的影响很小，而有些则可能代价高昂。客户、商家、卡组织 、发卡银行或收单银行都可以发起不同类型的支付撤销，且并非所有的支付撤销都是坏事。

目前有三种类型的支付撤销：

1. 授权撤销
2. 退款
3. 拒付

良好的政策、流程和客户服务可以帮助你避免这三种类型的付款撤销，但通常一般真正想要避免的是拒付，拒付是迄今为止成本最高的，而且会以多种方式对业务产生影响。

二 什么是授权撤销？

授权撤销是一种付款撤销，可以在交易之后，结算发生之前以及从客户账户中提权资金之前立即执行。

从本质上讲，它是通过你的支付处理系统向发卡行发出的电子通信，指示他们撤销刚刚授权的交易。

如果一个客户购买了物品，并在不久之后改变了主意，因为他们想退货或使用不同的支付方式，这种情况下需要处理的是授权撤销，而不是退款。因为你不必像处理一笔信贷以退还完全结算的交易那样支付交换费。如果你可以选择提供授权撤销，这是退款给客户最便宜、最快、最好的选择。

授权撤销也可以提高客户满意度。特别是在错误交易的情况下，当钱没有离开他们的账户时，客户往往会比交易完成后被撤销时更高兴。

当使用授权撤销而不是另一种支付撤销时，会计工作也会变得更容易，因为在收到收入和向客户支付撤销款之间的金额是没有出入的。

商家使用授权撤销的最常见情况之一是不需客户参与。如果客户不小心被收取了错误的金额，或者对同一笔消费进行了多次处理，授权撤销通常是一种快速而简便的方式来撤销错误的交易。在许多情况下，客户甚至不会知道这个错误。

三 什么是退款？

退款是一种交易，指商家向客户发送资金的交易，通常与原始购买没有任何直接关系，只是退款金额一般都一样 。

如果一笔交易已经结算，授权撤销就不能再用了，在这样的情况下，你可以提供退款，这将作为一个新的独立的交易来处理，从商家账户中提取资金并将其记入客户的支付卡中。

退款必须经过与其他交易相同的结算和清算过程，所以钱无法立即退回到客户的卡中，商家也有义务为每笔信用交易支付交换费，就像他们处理普通费用一样。

虽然退款通常需要几天的时间才能完全处理，但使用退款授权可以让客户几乎立即看到他们账户中的待处理信用额度，能减少客户的不耐烦及在承诺的退款没到账时提出拒付的可能。

由于它们能够防止拒付，Visa和Mastercard都规定所有退款都要使用这些授权。

四 什么是拒付？

拒付是由持卡人的发卡银行发起的强制支付逆转，它从商家那里拿钱，然后把钱还给持卡人。

根据1974年的《公平信用账单法》，所有支付卡发卡机构都必须提供一个拒付流程以纠正欺诈和滥用行为。如果客户向他们的银行提出有效的争议索赔，将导致拒付。

拒付比退款的成本更高，商家必须支付额外的一些费用，更严重者，可能导致收款账户暂停使用。

当商家超过可接受的拒付率时，他们的收单机构和支付处理机构可能会终止其账户。