交换费

一 定义

每当持卡人使用信用卡/借记卡在网站平台或商城店铺（商家）消费时，商家必须支付给其收款服务提供商的交易费用，也被称为”刷卡费“，旨在支付与接受、处理和授权卡交易相关的费用。这些费用虽然由商家服务提供商收取，但大部分是支付给发卡银行，以支付手续费、欺诈和坏账成本以及批准付款所涉及的风险。

二 发卡银行收取交换费的原因

当银行发行信用卡时，他们是在向该客户提供信贷，如果客户不能偿还他们所产生的费用，银行就会承担损失。

由于银行在发行信用卡时承担了风险，他们需要一个保险计划来减少潜在的损失。这就是交换费的作用，这种收入是为了抵消发行信用卡的风险。

三 影响交换费的因素

为简化商家的成本，交换费由信用卡公司（卡组织）计算为统一费率和销售金额（包括税收）的一个百分比，由合作的支付处理商对每笔交易按此比例收取，并在账单上显示单一的捆绑金额。但实际上，交换费是由大量的变量决定的，影响交换费用的因素主要有以下几点：

• 卡组网络：交换费率是由信用卡网络设定的。维萨(Visa)和万事达(MasterCard)是支持银行发行的卡的网络，它们各自设定自己的费率。Visa和Mastercard的费率可能比 Discover 或美国运通的低，有可能会导致交换费的降低。
• 支付方式：信用卡网络和银行在消费者每次使用借记卡或信用卡付款时向零售商收取刷卡费。这意味着每一次刷卡、点卡或拍卡都会影响费率。在 “有卡 “和 “无卡 “之间也有成本差异。有卡交易（CP）的费率较低，例如在店内刷卡消费。无卡交易（CNP）的费率较高，如网上销售、电话订购等。这是因为CNP交易的欺诈风险要比CP销售高得多。
• 卡计划的类型：交换费也因卡片是借记卡还是信用卡而不同。借记卡通常比信用卡的交换费低，因为它们被认为是低风险的。商业信用卡的费用可能比消费者奖励信用卡高。另外客户使用的卡的类型，如奖励卡、航空里程卡、企业采购卡或返现卡，也会影响所适用的交换费率。受欢迎的额外优惠卡需要银行花钱来维护。因此，他们以更高的交换费的形式将这些成本转嫁给客户。
• 商户类别代码（MCC）。所有供应商都根据其业务类型被分配一个四位数的商户类别代码。这个代码也会影响交换费率，因为那些被认为是高风险的业务，如旅游，会有更高的交换费。

四 各卡组织的交换费率

交换费不是一成不变的，根据资金流动的成本、当前利率的资金时间价值以及涉及的相对风险，信用卡组织制定并定期调整交换费率。例如，Visa 和 Mastercard在每年的4月和10月会调整一次费率。虽然商家为了产品的销售收款款支持信用卡和借记卡付款支付了其他费用，但交换费是迄今为止最大的费用，占商家支付给银行的总费用的 70% 至 90%，以下是主要卡组织的平均信用卡交换费率：

• Visa：信用卡1.4%至2.5%，借记卡0.05%。
• 万事达卡：信用卡为1.5%至2.6%，借记卡为0.05%。
• 美国运通：信用卡为2.3%至3.5%，借记卡为0.05%。
• 发现卡：信用卡为1.55%至2.5%，借记卡为0.05%。

费率是根据交易类型和用于购买的卡的类型而定的。