Account-to-Account：账户对账户 (A2A)

一 定义

Account-to-account：账户对账户 (A2A) 支付，也称为基于账户、网上银行或直接账户支付，描述了从一个账户到另一个账户的直接资金转移。简单来说，账户对账户支付意味着在线支付直接从付款人的银行账户转移到服务提供商或商家的银行账户，而不需要借记卡或信用卡等中介机构。

A2A 支付已经使用了一段时间。传统上，消费者使用直接的银行账户转账来支付特定的银行账户的款项，例如通过直接扣款来安排账单支付。

直接支付有许多优势，包括降低交易成本、加快结算速度、增强安全性等。这种支付方式正变得越来越流行，因为它通过减少购物者进行购买所需的步骤来改进在线结账流程。

欧洲中央银行统计显示直接借记支付正在上升，在一些国家，例如德国，它们占所有非现金交易的 43%。

二 账户对账户付款的类型

账户对账户的支付可以有两种类型——推式和拉式。前者包括手动汇款，而后者涉及同意的自动提款

• 推式支付

推式 A2A 支付用于一次性支付，要求付款人手动从他们的银行账户汇款到收款人的账户。这包括银行转账，例如，当一个人需要手动将钱转账到特定的银行账户。

也可以是触发推送付款。他们可以向消费者发送汇款通知或操作提示。

开放银行业务使供应商能够扩大推送支付的使用范围。例如，有执照的支付服务提供商（PSP）可以在消费者的同意下，从消费者的银行账户向商家的账户发起一次直接支付。

• 拉动支付

拉动式A2A支付发生在公司自动从客户的账户中提取资金。这可能用于订阅或其他经常性付款的情况。要从消费者的账户中启动拉动支付，账户持有人必须提供明确的同意。

三 A2A 支付应用例子

银行直接支付有许多使用情况。以下是最常见的使用情况的例子

1. 点对点 (P2P) 支付——A2A 转账使个人能够直接从一个银行账户向另一个银行账户支付款项。这些付款通常通过移动应用程序或在线支付平台进行。
2. 银行对银行支付–这个例子涵盖了银行支付，当资金从一个银行账户转移到同一金融机构的另一个账户时
3. 账单支付——各种服务提供商允许消费者使用 A2A 支付直接从他们的银行账户支付服务费用。这种支付方式可以帮助商家收款更快。

四 A2A 支付的好处

1）对商家的好处

• 广泛的客户覆盖面——每个拥有银行账户的人都可以使用 A2A 支付。
• 更高的转化率——改进的用户体验和便捷的结账流程可以提高客户转化率。
• 低交易成本——卡网络对每笔交易收取一定的金额或百分比，这会增加交易成本。直接从银行账户支付，从支付过程中，减少了交易成本。银行账户付款避开卡组织结算网络从而在支付过程中减少交易成本。
• 即时结算——从银行账户支付的钱可以在几秒钟内到达商家。因为资金不必通过银行卡网络等不必要的中介机构。

2）对消费者的好处

• 关注客户体验——无论消费者是通过网络浏览器还是手机支付，他们都可以享受顺畅的支付体验。由于在支付流程中不需要卡片，因此用户无需输入其卡片详细信息。消费者只需简单地关联他们的银行账户到商家的应用程序，然后单击即可付款。
• 强大的安全性——A2A 支付需要强大的客户身份验证（SCA），这意味着消费者必须在大多数交易中确认自己的身份。基于帐户的支付的多因素身份验证可降低欺诈风险。